С правовой точки зрения, у клиента, решившего приобрести товар в кредит, не важно, через банк или магазин, есть одно весьма уязвимое место - неосведомленность о своих правах. Однако незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Дабы вы ни за что ни про что не попали в неприятную ситуацию, попробуем прояснить некоторые моменты, где при подписании кредитного договора имеет смысл подстелить соломки.
СОСТАВЛЯЮЩИЕ ДОГОВОРА
В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть четко прописаны финансовые составляющие кредита - ставка, срок погашения кредита, тип начисления процентов (на остаток или на всю сумму), график отчисления платежей - и обязательно указаны все дополнительные платежи, которые банк может рассчитывать только на основании своих тарифов.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Клиент вправе потребовать у банка ознакомить его с теми тарифами, что найдут отражение в заключаемом кредитном договоре. Банк обязан предъявить официально изданный данным финансовым учреждением сборник, где указаны все платежи, которые перечисляет клиент за оказание того или иного вида услуг (причем в тех валютах, в которых эти услуги оказываются): плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссионный сбор за досрочное погашение кредита, плата за просрочку платежа.
ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ
Этот тариф является той самой базой, от которой банк отталкивается при расчете налагаемого на вас штрафа, а потому должен быть определен в договоре предельно конкретно.
Есть два пути начисления штрафа. Первый путь, оптимальный для клиента: штраф рассчитывается из остатка суммы на момент задолженности. Второй путь, предпочтительный для банка: даже если вы просрочили только один - последний - платеж, вам могут выписать штраф, исходя из первоначальной суммы кредита (а в случае получения займа с помощью пластиковой карты - исходя из размера кредитного лимита).
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ
Зачастую банк прибегает к следующей практике. Вы заключаете договор и через месяц получаете по почте график погашения кредита. Устраивает вас эта схема или нет, сможете вы оплачивать долг именно таким образом или не сможете, банк уже не волнует. Чтобы не попасться на эту удочку, требуйте у банка показать вам график платежей еще до подписания договора.
СПОСОБ ПЛАТЕЖЕЙ
В законе не сказано, что банк обязан предоставить клиенту возможность погашать кредит всеми известными в мире способами. Но тот типовой набор способов, который устраивает данный банк, в договоре должен быть представлен обязательно. Причем в развернутом виде, а не под грифом «и прочее».
К типовым способам относятся:
ОТДЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ
Помимо перечисленных пунктов закон предписывает банкам также указывать в договоре условия расторжения сделки - как планового, так и досрочного (включая штрафные санкции). Еще до подписания договора клиент должен четко знать, в какую сумму ему обойдется кредит. Пять, десять раз внимательно прочтите договор, изучите каждую запятую и, коли у вас останутся вопросы, попросите необходимых разъяснений. Не бойтесь показаться безграмотным, смешным или занудным. Вы вправе знать все нюансы документа, под которым собираетесь поставить подпись. И помните: банк предлагает вам типовой договор. А значит, вы имеете полное право внести в него необходимые с вашей точки зрения изменения.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.Патентная неизбежность для малого бизнеса
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
Юрий Хухашвили: «В банковской области у нас большой опыт»
Федеральная резервная система США
История о кредитных историях
Ипотека: монополия или конкуренция
Банк как кредитная организация. Виды банков и их структура.
Еврокомиссия подозревает банки в картельном сговоре
Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля...
Появление и развитие Государственного банка в России
Сущность инвестиционного процесса
Банки в сети Интернет. Банковские услуги как сетевой товар
Стандартные методы финансового анализа
Инвестиции, осуществляемые в форме капитальных вложений
"Bank Of America" сохраняет сильные позиции в США
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
МВФ и мировой экономический кризис
Бюро кредитных историй. Через прозрачность - к доверию.
Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра
Операции коммерческих банков с ценными бумагами
Мировая банковская система в условиях экономического спада
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Овердрафт - Вам все понятно?
Финансовые институты и финансовый рынок
Гарантийные программы правительства США
Перспективы применения проектного финансирования
Негосударственные пенсионные фонды
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Оценка кредитного портфеля банка
"Другая дата" векселедержателю не друг.
Влияние изменения курса евро на экономику России
Факторинговые и лизинговые операции
Счета и депозиты
Виды процентных ставок
Макроэкономика и валютные курсы. Построение факторной модели...
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
О вложении средств пенсионных фондов
Государственное регулирование инвестиционной деятельности
Комитет банковского надзора Банка России.
Нефть - стратегическое оружие XXI века
Процентный период по договору банковского вклада
Лучше банка может быть только… брокер!
Обезличенные металлические счета
Технологии ABBYY в российских банках
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
Информация, размещенная на сайте, получена из открытых источников, не претендует на полноту, актуальность и гарантированную достоверность, не предоставляется с целью оказания консультативных услуг и не является публичной офертой к осуществлению каких-либо инвестиций. Редакция проекта и авторы текстов не несут ответственности за возможные убытки, связанные с использованием содержащейся на страницах портала bankmib.ru информации. Финансовое инвестирование сопряжено с повышенным риском, в связи с чем инвесторам необходимо провести самостоятельный анализ ситуации и объектов инвестирования перед вложением средств.